O que fazer com 50 milhões de reais

A Mega-Sena sorteou neste sábado (16) um prêmio de R$ 101,1 milhões. Mas, embora o montante pareça capaz de garantir uma vida de marajá ao vencedor e até mesmo às suas próximas gerações, o dinheiro não é infinito, ainda mais em tempos de juros reais próximos de zero. E, acredite, decisões erradas podem fazer com que o contemplado volte, em pouco tempo, a ter uma vida "normal". Por isso, o Valor Investe conversou com planejadores financeiros para entender quais são os erros que o vencedor precisa evitar e o que ele deve fazer para que esse dinheiro dure muito tempo.

Em um cenário de pandemia e crise mundial como o atual, não é fácil tomar decisões financeiras. No Brasil, além do sobe e desce da bolsa mais intenso do que em momentos considerados "normais", os juros estão em seu patamar mais baixo da história. Isso significa que investimentos de renda fixa conservadores, considerados ideias para se manter a "reserva de emergência" estão com rendimento muito baixo. E dependendo da inflação, o rendimento real desses investimentos pode até chegar a ser negativo.

E agora? Como o sortudo vencedor da Mega-Sena deve montar sua carteira para tentar garantir uma renda mensal e, ainda por cima, organizar suas finanças?

Gastos luxuosos

O pensamento de "ganhar na Mega-Sena" geralmente vem acompanhado dos planos de "o que comprar". Mansões e carros importados normalmente são os mais citados. Mas será que é interessante fazer essa compra? Para especialistas, pode ser. Desde que o comprador leve em consideração os gastos com a manutenção desses bens.

"Eu não destinaria mais de 10% do valor do prêmio para a compra de bens, incluindo casa ou carro. E o comprador precisa ter em mente o quanto isso vai gerar de despesa para ele mensalmente. Será que comprar uma casa de praia, que será pouco usada, faz sentido? Sendo que o condomínio e manutenção com ela serão caros? Precisa avaliar bem", afirma André Massaro, consultor e educador financeiro.

Para ele, alguém que ganhou um valor alto inesperadamente precisa ter em mente que o dinheiro não será infinito, mas que alguns gastos serão recorrentes e precisarão ser pagos, como o caso da mensalidade de um condomínio ou o pagamento do IPVA de um carro, por exemplo.

"Já ouvi de várias pessoas frases como 'se ganhar na Mega, compro um helicóptero. Mas a pessoa não tem noção do quanto custa um helicóptero e quanto custa a manutenção dele. Então, a primeira dica é não gastar com loucuras sem uma assessoria financeira te acompanhando. Coloque os pés no chão e não atenda logo de cara aos seus desejos extravagantes", afirma Flávio Pretti, planejador financeiro da Planejar.

Outra dica fundamental, segundo Pretti, é que o "novo milionário" entenda como será sua nova vida. "Ele terá outros tipos de gastos, um outro estilo de vida que podem gerar mais gastos adicionais que talvez ele não estivesse esperando, ou colocando na conta. Então, ele precisa entender que ele terá uma nova relação com o dinheiro e se planejar levando isso em consideração", afirma.

Essa nova realidade financeira pode mudar, inclusive, a forma de renda daquela pessoa. Se ela passar a viver de investimentos, por exemplo, precisa ter em mente que a dinâmica é diferente de quanto se tem um salário fixo e sabe exatamente quanto vai ganhar naquele mês e o quanto pode gastar. Segundo os especialistas, tudo isso deve ser levado em consideração, sempre tendo em mente que "o dinheiro não é infinito".

Paula Sauer, professora de economia comportamental ESPM e planejadora financeira, destaca que o vencedor precisa continuar compreendendo o valor do dinheiro. "Nos Estados Unidos, algumas pesquisas mostram que cerca de um terço dos ganhadores perdem tudo e ainda ficam endividados em cerca de quatro anos após receber a fortuna", explica.

Ajudar os outros

Muitas pessoas que ganham um dinheiro inesperadamente pensam em usar uma quantia para ajudar ou presentear pessoas próximas. Para Massaro, a atitude é louvável, mas deve ter limitações. "Claro que é importante se ter lealdade, mas as pessoas precisam determinar o quanto vão gastar com isso. Você pode comprar um imóvel para um familiar, mas não uma mansão, afinal, quem vai arcar com os custos dela?", explica o especialista.

Para ele, no caso do prêmio de R$ 100 milhões, o ideal seria destinar no máximo 10% para esse tipo de ajuda e avaliar como essa ajuda será dada, de modo que seja sustentável.

Paula tem a mesma visão. Ela destaca que o ganhador deve encarar o dinheiro gasto com imóveis como um dinheiro "congelado", que não vai render nada. "Muitos dos brasileiros que ganharam grandes prêmios, compraram um imóvel para si e um para familiares. Isso dá uma sensação boa de dever cumprido, de gratidão. Mas também vai gerar despesas a quem na maioria das vezes não tem possibilidade de arcar", afirma

Investir para viver

Ao receber uma quantia tão grande de dinheiro, a maioria das pessoas logo pensa em uma aposentadoria imediata. Mas, como sempre é frisado pelos especialistas, o dinheiro não é infinito. A saída, então, é colocá-lo para trabalhar. Como? Investindo.

Mas em um cenário de juros baixos (e, consequentemente, renda fixa bem magrinha) e bolsa em um sobe e desce sem fim, o que fazer?

• Possibilidade de arriscar

Para Massaro, o vencedor da Mega-Sena precisa separar pelo menos R$ 10 milhões para colocar em uma reserva de liquidez, como o Tesouro Selic. Os títulos públicos, no entanto, só aceitam investimentos de, no máximo, R$ 1 milhão por mês. A dica do especialista, então, seria aplicar em um fundo de renda fixa que acompanha o CDI e tenha uma taxa de administração baixa. Ele explica que a função desse investimento não é dar altas rentabilidades à carteira, mas garantir uma reserva que possa ser acessada facilmente.

O restante, segundo Massaro, pode ser dividido entre diferentes investimentos. Para ele, uma pessoa que ganhou um prêmio tão alto, pode se dar ao luxo de arriscar.

"Assumindo que sobrou R$ 70 milhões, ela tem muitas opções. Ela pode montar sua própria carteira, pode distribuir entre inúmeros fundos de investimento, pode investir no exterior, pode até fazer um fundo privado, que tem benefícios fiscais. O importante é pedir uma ajuda de alto nível, não só alguém de confiança, mas que nunca lidou com tanto dinheiro antes", afirma.

Para ele, investimentos como a compra de ações que pagam bons dividendos e fundos imobiliários poderiam ser usados para garantir uma renda mensal, usada para arcar com os custos de vida do sortudo.

• O momento exige conservadorismo

Flávio Pretti, no entanto, tem uma visão mais conservadora. Para ele, dado o momento atual, seria importante manter 70% em aplicações bem conservadoras como o Tesouro Selic.

"Esse vencedor provavelmente terá um perfil conservador ou moderado. Ele não necessariamente estará disposto a perder R$ 10 milhões na bolsa em um prazo curto. Ele se assustaria com isso. E dado o cenário atual, isso é bem possível", afirma o planejador. "O ideal é ficar com o dinheiro e esperar pra ver o que vai acontecer", afirma.

O restante, segundo Pretti, poderia ser dividido entre 5% de aplicação em bolsa, 5% em fundos multimercado e 5% em investimentos no exterior. Ele destaca, no entanto, que é fundamental que o ganhador procure ajuda especializada.

Fazendo as contas

Pensando num cenário em que o sortudo ou a sortuda torrasse R$ 10 milhões e ficasse com R$ 90 milhões numa aplicação para viver de renda, quanto esse dinheiro geraria por mês para o ganhador? A resposta é que, em aplicações muito conservadoras, será menos do que você provavelmente imagina.

Com a taxa básica de juros Selic a 3% ao ano, o CDI efetivo rende 2,9% brutos ao ano, o que cai para 2,46% após incidência de 15% de Imposto de Renda. Considerando uma inflação de 1,50% para os próximos 12 meses, estamos falando de um rendimento real de 0,73% ao ano e de apenas 0,06% por mês. E só com esse rendimento real que o ganhador poderia contar para "sobreviver", se quisesse preservar os R$ 90 milhões e o poder de compra dessa cifra. Fazendo as contas no detalhe, se chega então a R$ 55 mil por mês num CDB que rendesse 100% do CDI ou no Tesouro Selic.

Sem dúvida resolveria a vida de 99% dos brasileiros para sempre. Mas não dá pra esbanjar tanto quanto se pode imaginar, principalmente se a pessoa criar despesas fixas elevadas para si pós sorteio.

Na poupança então, a queridinha dos brasileiros, a renda mensal real seria menor, de R$ 39 mil.

Já numa aplicação um pouco menos conservadora (por poder gerar perdas para resgate antes do vencimento), mas com a segurança do governo por trás, um título tipo Tesouro IPCA +, que está pagando juros de 3,5% ao ano acima da inflação, a renda mensal do ganhador(a) da Mega-Sena saltaria para R$ 204 mil. Já dá para esbanjar muito mais, e aí está a importância da educação financeira.

Projeção de renda mensal com R$ 90 milhões

Já num cenário em que a pessoa resolvesse torrar metade do prêmio, esse plano de viver de renda ficaria ainda mais sob o risco. A renda mensal cairia para R$ 21,7 mil se o dinheiro ficasse na poupança, para R$ 30,5 mil rendendo 100% do CDI e R$ 113 mil no Tesouro IPCA+ (ver mais abaixo).

Projeção de renda mensal com R$ 50 milhões

Como jogar - inclusive pela internet

O sorteio de hoje da Mega-Sena deve ocorrer às 20h de hoje, no Espaço Loterias Caixa, no terminal Rodoviário Tietê, em São Paulo.

Cada aposta simples, de seis dezenas, custa R$ 4,50. As apostas podem ser feitas até as 19h (horário de Brasília) do dia do sorteio, em qualquer lotérica do país ou pela internet, no site da Caixa Econômica Federal. Para fazer pela internet, é preciso fazer um cadastro, ser maior de idade e preencher o número do cartão de crédito. O valor mínimo para apostas pela internet é de R$ 30. O máximo é de R$ 945.