Apa perbedaan asuransi syariah dengan asuransi konvensional

Perbedaan asuransi syariah dan konvensional bisa dilihat dari pengelolaan dananya. Asuransi syariah memakai akad hibah dengan konsep saling menolong tanpa mengharapkan imbalan.

Sementara asuransi konvensional mirip transaksi jual-beli, sama-sama berharap bisa ambil untung sebesarnya dan rugi sekecilnya.

Lalu, apa perbedaan asuransi syariah di Indonesia dan asuransi konvensional? Berikut ini perbedaan asuransi syariah dan konvensional yang harus kamu pahami.

Mengenal asuransi syariah di Indonesia

Selama ini, kamu mungkin sering mendengar terkait asuransi syariah, namun belum paham terkait aturan dan cara kerja asuransi syariah itu sendiri.

Sesuai dengan Fatwa DSN MUI 21/DSN-MUI/X/2001 tentang Pedoman Umum Asuransi Syariah, cara kerja asuransi syariah yakni dengan saling membantu dan berbagi pada sesama nasabah asuransi dalam bentuk aset atau yang disebut tabarru saat menghadapi berbagai risiko tentu dengan akad yang sesuai syariat Islam.

Nantinya, perusahaan asuransi syariah akan mengelola dana ‘tabbrru’ tersebut untuk kegiatan tolong menolong atau sharing risk antar nasabah. Dana tabarru ini juga hanya digunakan untuk 4 hal yakni, ujrah, membayar asuransi, santunan asuransi, dan surplus underwriting.

Untuk lebih jelasnya, kamu wajib simak apa saja perbedaan asuransi syariah dan konvensional berikut ini.

Berikut ini perbedaan asuransi konvensional dan syariah, mulai dari perjanjian, sistem kepemilikan dana, hingga pengelolaan risiko.

1. Dari segi perjanjian

Salah satu perbedaan antara asuransi umum dengan asuransi syariah adalah bisa dilihat dari bentuk perjanjiannya.

Syariah: Memakai akad hibah dengan konsep saling menolong, sama-sama tidak mengharap imbalan.

Konvensional: Pengertian asuransi konvensional adalah produk asuransi yang menggunakan akad mirip transaksi jual-beli, sama-sama berharap bisa ambil untung sebesarnya dan rugi sekecilnya.

2. Sistem kepemilikan dana

Salah satu perbedaan asuransi syariah dan asuransi konvensional bisa dilihat dari sistem kepemilikan dananya.

Syariah: Dana dimiliki semua peserta asuransi. Perusahaan hanya menjadi pengelola dana, tidak punya hak memiliki.

Konvensional: Dana premi yang dibayarkan menjadi milik perusahaan karena konsepnya jual-beli sehingga bebas digunakan untuk apa pun asalkan sesuai dengan perjanjian.

3. Pengelolaan dana

Syariah: Pengelolaan dana semaksimal mungkin untuk keuntungan peserta asuransi dengan menggunakan sistem yang transparan.

Konvensional: Perusahaan secara sepihak menetapkan premi dan biaya lain, misalnya administrasi, untuk mendapat keuntungan lebih besar.

4. Pembagian keuntungan

Syariah: Keuntungan yang didapat dari pengelolaan dana asuransi akan dibagi untuk semua peserta dan perusahaan asuransi secara merata.

Konvensional: Keuntungan dari kegiatan asuransi sepenuhnya jadi milik perusahaan.

5. Ada zakat

Syariah: Peserta wajib membayar zakat yang diambil dari jumlah keuntungan perusahaan.

Konvensional: Tidak ada kewajiban zakat secara mengikat.

6. Pengawasan dana

Syariah: Pengawasan dilakukan oleh OJK dan ada Dewan Pengawas Syariah (DPS) di tiap perusahaan berbasis syariah. Tugas DPS untuk mengawasi perusahaan pengelolaan dana sesuai syariah. DPS bertanggung jawab kepada Majelis Ulama Indonesia (MUI).

Konvensional: Pengawasan dana hanya dilakukan oleh OJK dan manajemen perusahaan asuransi secara internal.

7. Status dana

Syariah: Dana yang dibayarkan oleh nasabah bisa diambil ketika ditengah jalan tidak sanggup melanjutkan asuransi dengan alasan tertentu. Namun tetap ada potongan dana tabarru dalam jumlah tertentu.

Konvensional: Status premi yang disetorkan akan hangus dan menjadi milik perusahaan ketika nasabah tidak dapat membayar premi.

Syariah: Dana asuransi unit link hanya boleh diinvestasikan ke bidang yang tidak dinilai haram. Investasi ke perusahaan yang berkaitan dengan judi akan dilarang.

Konvensional: Perusahaan asuransi bebas menginvestasikan dana kemanapun, asalkan berpotensi mendatangkan keuntungan.

9. Prinsip dasar

Beda asuransi syariah dan konvensional selanjutnya adalah dari segi prinsip dasar. Prinsip yang membedakan antara asuransi syariah dengan konvensional adalah pola saling menanggung risiko antara perusahaan atau peserta. 

Syariah:  Dalam prinsip asuransi syariah risiko akan dibebankan atau dibagi kepada perusahaan asuransi dan peserta asuransi itu sendiri. Intinya, asas tolong-menolong.

Konvensional: Berkebalikan dengan syariah, konvensional justru memindahkan risiko dari peserta kepada perusahaan secara penuh. 

Dalam artian, perusahaan asuransi di sini berperang sebagai penanggung.

https://www.youtube.com/watch?v=D0XpOVMIZAs

10. Wakaf

Pada dasarnya, wakaf adalah penyerahan hak milik atau harta benda yang bisa tahan lama kepada penerimanya. Tujuannya untuk kepentingan umat yang bersifat perlindungan.

Syariah: Wakaf menjadi manfaat asuransi syariah.

Konvensional: Tidak ada manfaat wakaf. 

11. Pembayaran klaim polis

Syariah: Dalam asuransi syariah, pembayaran klaim menggunakan pencairan dana dari tabungan bersama. Seperti prinsip asuransi dasarnya, tolong menolong antar nasabah ketika terjadi risiko tertentu.

Konvensional: Dana dapat dicairkan dari rekening perusahaan asuransi dengan perbandingan risiko dan modalnya. 

12. Objek

Syariah: Asuransi syariah hanya akan menyasar ke objek-objek yang bersifat halal atau jelas tanpa mengandung syubhat. Artinya, tidak ada yang ditutup-tutupi.

Konvensional: Objek dan pengelolaan dana dibebaskan tanpa harus melihat faktor halal atau tidaknya.

13. Dana hangus

Syariah: Tidak ada sistem dana hangus, sebab tetap bisa diambil meskipun ada sebagian kecil yang diikhlaskan sebagai dana tabarru.

Konvensional: Dana akan hangus apabila polis tidak diklaim oleh pemiliknya. Contohnya jika pemegang polis asuransi kesehatan tidak pernah mengajukan klaim hingga masa pertanggungan berakhir.

14. Surplus underwriting

Perbedaan asuransi syariah dan asuransi konvensional selanjutnya adalah dilihat dari surplus underwriting.

Syariah: Ada surplus underwriting , yaitu sejumlah dana yang diberikan kepada nasabah ketika terdapat kelebihan dana sosial setelah dikurangi klaim, santunan, utang dan lain-lain. Pada skema asuransi syariah dana akan diberikan kepada nasabah bersifat prorata.

Konvensional: Tidak ada pembagian keuntungan atau surplus underwriting. Dalam asuransi konvensional mengenal no-claim bonus pada beberapa produk. Yang artinya jika nasabah tidak mengajukan klaim sampai akhir polis, berhak mendapatkan kompensasi dalam jumlah tertentu.

15. Berdasarkan sistem pencairan dana

Syairiah: Produk asuransi syariah bisa atas namakan per keluarga misalnya, ayah, ibu, dan anak. Yang artinya, seluruh keluarga bisa mendapatkan manfaat perlindungan sama dalam satu polis.

Konvensional: Asuransi akan menanggung klaim dari dana perusahaan sesuai dengan nama yang tercantum pada polis atau individu. Kecuali kamu memilih produk dengan manfaat pertanggungan seluruh keluarga.

16. Pengelolaan risiko

Hal lain yang juga menjadi perbedaan mendasar asuransi syariah dan konvensional adalah dari pengelolaan risiko.

Syariah:Seperti halnya prinsip dasar tolong-menolong maka pengelolaan risiko dilakukan sharing of riskyang artinya risiko dibebankan kepada perusahaan dan nasabah asuransi itu sendiri.

Konvensional: Pengelolaan risiko adalah transfer of risk,yaitu risiko dibebankan oleh peserta asuransi kepada pihak asuransi yang bertindak sebagai penanggung dalam perjanjian yang telah disepakati dalam polis.

17. Pemegang polis

Syariah: Pemegang polis bisa didaftarkan atas nama satu keluarga. Jadi, seluruh anggota bisa mendapatkan manfaatnya.

Konvensional: Pemegang polis tidak bisa atas nama keluarga hanya bisa dipegang oleh satu orang saja. Jika keluarga ingin mendapatkan manfaat yang sama, harus mendaftarkan asuransi untuk keluarga.

Lebih baik mana, asuransi syariah atau asuransi konvensional?

Setelah memahami perbedaan antara asuransi syariah dan asuransi konvensional kamu bisa menentukan mana yang sesuai dengan kebutuhan. Mengingat, asuransi syariah dan asuransi konvensional juga memiliki keunggulan masing-masing. Jadi, jika kamu ingin menghindari riba maka produk asuransi syariah bisa menjadi pilihan.

Keuntungan memilih asuransi syariah

Asuransi syariah menjalankan prinsip tolong menolong. Artinya tidak mencari keuntungan dari premi yang dibayarkan oleh nasabah. Tidak hanya itu saja, berikut keuntungan asuransi syariah selengkapnya:

  • Manfaat tidak akan berubah meskipun telat bayar premi. Jadi, ketika kamu telat membayar premi karena alasan tertentu manfaat pertanggungan tidak akan hilang.
  • Keuntungan akan dibagi secara adil kepada nasabah sesuai prinsip syariah.
  • Adanya manfaat wakaf yang memungkinkan nasabah ikut berpatisipasi dalam kebaikan.
  • Keuntungan bebas iuran dasar yang akan langsung terlihat ketika nasabah mengalami cacat total karena sakit maupun kecelakaan.

Pilihan asuransi kesehatan syariah terbaik

Buat kamu yang ingin membandingkan dan mendapatkan produk asuransi kesehatan syariah terbaik, berikut ini contoh asuransi kesehatan syariah rekomendasi dari Lifepal.

1. Asuransi Manulife Syariah

Asuransi Manulife Syariah adalah produk asuransi berbasis syariah yang dikelola oleh PT Asuransi Jiwa Manulife Indonesia. Untuk salah satu produk asuransi kesehatan syariah yang dihadirkan adalah Manulife Berkah Medicare Plus.

Produknya masuk kategori asuransi tambahan dengan detail manfaat pertanggungan sebagai berikut:

  • Bersifat sebagai polis tambahan (rider)
  • Limit tahunan hingga Rp300 juta
  • Pertanggungan atas biaya kamar rawat inap rumah sakit dan Unit Perawatan Intensif (HCU/ICU/ICCU/PICU)
  • Pertanggungan atas biaya kunjungan dokter di rumah sakit
  • Pertanggungan atas biaya aneka perawatan rumah sakit
  • Pertanggungan atas biaya pembedahan
  • Santunan tunai harian untuk penyakit tifus
  • Santunan tunai harian untuk penyakit demam berdarah
  • Santunan tunai harian untuk penyakit malaria
  • Pertanggungan atas biaya perawatan oleh juru rawat
  • Pertanggungan atas biaya ambulans lokal
  • Pertanggungan atas biaya perawatan sebelum dan setelah rawat inap
  • Pertanggungan atas biaya rawat jalan akibat kecelakaan
  • Pertanggungan atas biaya perawatan kanker
  • Pertanggungan atas perawatan cuci darah

2. Asuransi Allianz Syariah

Asuransi Allianz Syariah adalah asuransi kesehatan syariah dari Allianz yang dikelola secara syariah di mana peserta tolong-menolong dengan peserta lainnya melalui kontribusi yang dibayarkan untuk menghadapi suatu peristiwa yang tidak diharapkan.

Asuransi Allianz Syariah (Allisya Maxi Fund Plus) memiliki manfaat pertanggungan:

  • Usia masuk nasabah 1 bulan-70 tahun.
  • Polis dapat diperpanjang hingga usia 100 tahun.
  • Cocok bagi yang menginginkan manfaat asuransi jiwa unit link, khususnya untuk nasabah usia lanjut.
  • Santunan meninggal dunia 125-350% dari premi tunggal.
  • Nilai investasi dapat di top up minimal Rp1 juta tanpa dikenakan ujrah.
  • Terdapat tiga pilihan jenis investasi yang dapat dipilih.

3. Asuransi Syariah Takaful Keluarga

Asuransi Takaful Keluarga adalah pelopor perusahaan asuransi jiwa syariah di Indonesia.

Berpengalaman lebih dari 20 tahun, Takaful Keluarga mengembangkan berbagai produk untuk memenuhi kebutuhan meliputi asuransi jiwa, asuransi kesehatan, perencanaan pendidikan anak, perencanaan hari tua, serta menjadi rekan terbaik dalam perencanaan investasi.

Asuransi Takaful Keluarga (Takafulink Salam) memiliki manfaat pertanggungan:

  • Usia masuk nasabah 30-65 tahun.
  • Polis dapat diperpanjang hingga usia 80 tahun.
  • Gratis biaya administrasi selama 12 bulan pertama.
  • Cocok bagi yang menginginkan manfaat asuransi kesehatan syariah, jiwa, penyakit kritis, dan investasi sekaligus.
  • Santunan meninggal dunia 100% dan nilai investasi.
  • Santunan kecelakaan diri 100% dan nilai investasi.
  • Santunan cacat tetap total 100% dan nilai investasi.
  • Santunan ketika terdiagnosis salah satu dari 49 penyakit kritis 100% dari UP.
  • Pertanggungan biaya rawat inap, rawat jalan, rawat gigi, persalinan, ICU, dan pembedahan.

4. Asuransi FWD Life Syariah

FWD Bebas Ikhtiar juga dijual melalui PT Commonwealth Bank Indonesia dengan nama Asuransi Bebas Investa Prima Syariah.

Dengan memiliki FWD Bebas Ikhtiar, nasabah akan mendapat manfaat pertanggungan seumur hidup, kesempatan untuk meningkatkan potensi dana melalui bonus serta investasi, sekaligus berbagai kepada yang membutuhkan melalui manfaat wakaf.

Asuransi FWD Life Syariah (Bebas Ikhtiar) memiliki manfaat pertanggungan:

  • Usia masuk nasabah sejak 30 hari.
  • Polis nasabah dapat diperpanjang hingga usia 99 tahun.
  • Minimum premi atau kontribusi dasar: Rp200 ribu per bulan.
  • Cocok bagi yang menginginkan manfaat asuransi jiwa dengan manfaat loyalty bonus.
  • Santunan meninggal dunia dan nilai investasi.
  • Santunan meninggal dunia akibat kecelakaan diri dan nilai investasi.
  • Terdapat manfaat loyalty bonus hingga 160% di tahun ke 7 polis berjalan.

5. Asuransi Syariah Al Amin

PT Asuransi Jiwa Syariah Al Amin adalah perusahaan asuransi jiwa murni syariah yang sudah ada sejak  9 September 2009 dan diawasi oleh OJK sekaligus DPS. Sebagai pemain baru dalam industri asuransi syariah perusahaan unggul untuk produk asuransi jiwa murni syariah. 

Asuransi Syariah Al Amin (At Ta’Min Siswa Dinar) memiliki manfaat pertanggungan:

  • Santunan meninggal dunia atau cacat total akibat kecelakaan.
  • Perawatan di rumah sakit akibat kecelakaan.
  • Pilihan santunan meninggal dunia berupa pelunasan biaya pendidikan.
  • Pilihan santunan meninggal dunia berupa pelunasan pinjaman atau kredit.
  • Cocok bagi yang menginginkan manfaat asuransi jiwa syariah Al Amin berupa dana pendidikan anak.
  • Pilihan santunan meninggal dunia berupa pembiayaan ibadah haji.

6. Asuransi JMA Syariah

PT Asuransi Jiwa Syariah Jasa Mitra Abadi Tbk (JMA Syariah) adalah perusahaan asuransi jiwa syariah yang didirikan Kospin Jasa dan insan-insan pelaku ekonomi Koperasi Indonesia. 

PT Asuransi Jiwa Syariah Jasa Mitra Abadi Tbk bertujuan mendirikan JMA Syariah untuk mengajak dan melayani masyarakat dalam mengelola keuangannya melalui kegiatan ekonomi syariah.

Asuransi JMA Syariah (JMA Asyifa) memiliki manfaat pertanggungan:

  • Usia masuk nasabah 6 bulan – 59 tahun.
  • Premi dibayarkan sekaligus di awal tahun.
  • Cocok bagi yang menginginkan manfaat asuransi kesehatan lengkap dan jiwa sekaligus.
  • Pertanggungan biaya perawatan kamar, ICU, dokter, dan pembedahan.
  • Pertanggungan biaya rawat jalan sebelum dan sesudah rawat inap.
  • Pertanggungan biaya perawatan gigi.
  • Terdapat santunan meninggal dunia.

7. Asuransi Takaful Umum

Asuransi Takaful Umum atau yang lebih dikenal dengan Takaful Umum adalah perusahaan asuransi umum syariah pertama di Indonesia yang berdiri sejak tahun 1995 dan berkantor pusat di Jakarta.

Asuransi Takaful Umum (Kendaraan Bermotor Standar) memiliki manfaat pertanggungan:

  • Produk yang dapat diasuransikan: non bus/nontruk, bus, truk, pick-up, dan sepeda motor penggunaan nonkomersial.
  • Cocok bagi yang menginginkan proteksi atas kendaraan penggunaan pribadi.
  • Pilihan menanggung kerusakan sebagian dan total, yaitu polis komprehensif.
  • Pilihan menanggung kerusakan total saja yaitu polis Total Loss Only (TLO).

8. Asuransi Syariah Prudential

Prudential Syariah adalah unit asuransi syariah dari Prudential yang menawarkan produk asuransi kesehatan, asuransi jiwa, pendidikan, dan masih banyak lagi.  Salah satu keunggulan produk dari Asuransi Prudential Syariah adalah memiliki rekanan rumah sakit luas hingga jangkauan luar negeri.

Asuransi tambahan PRUPrime HealthCare Syariah memiliki manfaat pertanggungan:

  • Bersifat sebagai manfaat tambahan atau rider.
  • Usia masuk nasabah 1 bulan – 65 tahun.
  • Polis dapat diperpanjang hingga usia 85 tahun.
  • Cocok bagi yang menginginkan manfaat asuransi kesehatan syariah hingga jangkauan luar negeri.
  • Besaran nilai pertanggungan asuransi disesuaikan dengan tagihan rumah sakit (as charged) dengan limit sesuai plan yang dipilih.
  • Besaran santunan tahunan asuransi akan naik 10% setiap tahun dengan maksimal 50%.
  • Polis asuransi dapat digunakan di seluruh dunia.
  • Metode klaim nontunai atau cashless dapat digunakan di wilayah Indonesia, Malaysia, dan Singapura..

9. Asuransi Syariah AIA

Asuransi AIA Syariah adalah salah satu unit usaha bidang syariah yang ditawarkan oleh oleh PT AIA Financial. Unit usaha syariah dari AIA ini sudah diawasi oleh OJK dan DPS. Untuk produk yang ditawarkan mencakup asuransi jiwa syariah dan unit link yang proses pengelolaannya sesuai syariat Islam.

Asuransi tambahan AIA Sakinah Assurance memiliki manfaat pertanggungan:

  • Bersifat sebagai manfaat tambahan atau rider.
  • Usia masuk nasabah: 1 bulan – 70 tahun.
  • Cocok bagi yang menginginkan manfaat asuransi kesehatan syariah hingga jangkauan luar negeri.
  • Santunan meninggal dunia hingga Rp500 juta.
  • Terdapat manfaat loyalty bonus di tahun ke 10 hingga 15 persen.
  • Terdapat manfaat loyalty bonus di tahun ke 11 hingga 25 persen.
  • Terdapat manfaat loyalty bonus di tahun ke 12 hingga 35 persen.

10. Asuransi Bumiputera Syariah

Asuransi Jiwa Syariah Bumiputera atau Bumiputera Syariah adalah perusahaan asuransi jiwa yang berdiri sejak tahun 2016 dan berkantor pusat di Jakarta. Perusahaan awalnya adalah unit usaha syariah Bumiputera 1912 yang berdiri sejak 2002.

Asuransi Bumiputera Syariah (Mitra BP-Link Syariah) memiliki manfaat pertanggungan:

  • Cocok bagi yang menginginkan manfaat asuransi jiwa, kesehatan, dan penyakit kritis sekaligus
  • Santunan meninggal dunia 100% dan nilai investasi
  • Terdapat manfaat hidup yang diberikan jika masih hidup hingga masa polis berakhir berupa nilai tunai investasi.

Sebelumnya, PT Asuransi Jiwa Bersama Bumiputera (AJBB), tengah mengalami kesulitan dalam pencairan klaim asuransi dan menganggap bahwa asuransi Bumiputera bangkrut berikut unit syariahnya.

Namun, pihak manajemen menyampaikan bahwa hal tersebut tidak berdampak pada peserta Asuransi Bumiputera Syariah. Sebab profil Asuransi Bumiputera Syariah sendiri terhitung cukup baik dengan kondisi finansial yang sehat dan kuat.

Pertanyaan mengenai perbedaan asuransi konvensional dan syariah

Jelaskan perbedaan asuransi syariah dan konvensional dari sisi proses klaim?

Perbedaan asuransi syariah dan konvensional terletak pada: perjanjian, dana, pengelolaan dana, bagi hasil, zakat, pengawasan dana, status dana, jenis investasi, prinsip dasar, wakaf, klaim, objek, hingga dana hangus.

Apa contoh asuransi syariah?

Bagi kamu yang ingin memiliki asuransi syariah, berikut sejumlah pilihan atau contoh  perusahaan asuransi syariah yang bisa jadi pertimbangan:

  • Prudential Syariah
  • Asuransi Syariah Sun Life
  • Asuransi Takaful
  • Asuransi Adira Syariah
  • Asuransi Allianz Syariah
  • AIA Syariah
  • BNI Life Syariah
  • Asuransi Sinar Mas Syariah
  • Asuransi PaninDai-ichiLife Syariah
  • Asuransi Astra Syariah.

Mengapa asuransi syariah kurang berkembang dibanding dengan asuransi konvensional?

Memang, perkembangan asuransi syariah masih lebih rendah dibandingkan dengan asuransi konvensional. Hal ini bisa disebabkan oleh beberapa hal, salah satunya adalah masih minimnya pengetahuan masyarakat akan asuransi syariah. Namun, dibandingkan tahun-tahun sebelumnya, kini asuransi syariah mulai dikenal banyak orang.

Apa perbedaan asuransi syariah dengan asuransi konvensional brainly?

Perbedaan syariah dan konvensional asuransi yaitu asuransi syariah memiliki akad tolong menolong dan keuntungan dibagi dengan sistem bagi hasil sedangkan asuransi konvensional seluruh keuntungan menjadi hak milik dari perusahaan asuransi.

Apa itu asuransi konvensional?

Sementara itu, untuk definisi asuransi konvensional adalah jenis asuransi yang menggunakan prinsip jual beli risiko atau transfer risk. Itu artinya, premi yang dibayarkan oleh tertanggung berguna untuk mengalihkan risiko finansial kepada pihak perusahaan asuransi.

Apa persamaan dari asuransi syariah dan asuransi konvensional?

Asuransi Syariah dan konvensional memiliki kontrak jangka panjang yang sudah dipahami dan disetujui oleh kedua belah pihak. Apabila Anda melanggarnya, maka Anda akan diberikan pinalti. Maka dari itu, kedua jenis asuransi syariah dan konvensional ini memiliki akad yang sama, yaitu mustamir yang artinya terus menerus.

Keunggulan apa yang terdapat pada asuransi syariah dibanding dengan asuransi konvensional?

Inilah yang menjadi keunggulan dari produk Asuransi syariah, yaitu saling melindungi dan menolong sesama. Jadi pemilik polis bukan hanya memberikan perlindungan pada diri sendiri sebagai peserta asuransi. Namun, Anda juga dapat membantu sesama.